© 2016-2019 All right reserved to Adv. Amir Shoshani  |  כל הזכויות שמורות לעו"ד אמיר שושני

ליתר ביטחון - כל סוגי הביטוחים למתחתנים

טבעת... כוס שבורה... נשיקות... מזל טוב. התחתנתם! ההורים השלימו עם החור בכיס, החשבון מול האולם כבר נסגר, ואתם גמרתם לספור את השיקים ולהכין רשימת נקמות.

 

פורסם באתר מתחתנים בתאריך 04/04/2013

אחרי שאדי האלכוהול מהחתונה כבר פגו, אתם צריכים להתחיל לנהל תקציב משפחתי עצמאי. מהר מאוד תגלו שמדובר במשימה מסובכת בעליל, שכן בצד הסעיפים הברורים, כגון מזון, ביגוד, דלק, חשמל וארנונה, ישנם סעיפים שנחיצותם מוטלת בספק. ביטוח למשל. האם הוא חיוני, אולי רק נחוץ, ושמא הוא בכלל מיותר? ...

 

חובה, ברור שחובה
ראש וראשון הוא ביטוח החובה. החלטתם לחסוך, למכור את הרכב או את האופנוע, ולקנות אופניים חשמליות או קורקינט חשמלי ששוקל יותר מ-12 קילו ונוסע יותר מהר מ-12 קמ"ש, עם מנוע שהספקו יותר מ-100 ואט ? קחו בחשבון שאתם חייבים בביטוח חובה! נסיעה בלעדיו, הינה עבירה פלילית, שתעלה לכם ביוקר, במיוחד עם תפגעו במישהו, כיון שהוא יתבע את קרנית, וקרנית תתבע אתכם. הנזק, מלבד האישום הפלילי, יכול להגיע למאות אלפי שקלים, בקלות. עצתי לכם: רוצים לחסוך ? סעו בתחבורה הציבורית, לעת עתה...

 

אחריו בתור עומד ביטוח החיים. אתם אמנם צעירים, אבל, היי... לקחתם משכנתא? הבנק ידרוש מכם לעשות ביטוח חיים. בכל זאת תוכלו לחסוך, ואפילו הרבה. שימו לב: הבנק דורש ביטוח שישלם לו את יתרת המשכנתא במקרה שאחד מבני הזוג נפטר. פוליסה מהסוג הזה נראית זולה מאוד בתשלום החודשי שלכם בתחילת המשכנתא, אבל אתם חייבים לקחת בחשבון שככל שהמשכנתא יורדת, חברת הביטוח תשלם לבנק פחות כסף במקרה של פטירה. הפרמיה החודשית שאתם משלמים, לעומת זאת, לא תרד. המסקנה היא שהביטוח הזה הולך ומתייקר עם השנים, בגלל עליית הפרמיה בלי עלייה מקבילה בתשלום הביטוח. אם תקחו פוליסת ביטוח אחרת, שמעניקה תשלום מסויים במקרה של מוות, ותשעבדו אותה לבנק, אז במקרה של אסון יישאר בידיכם עודף אחרי תשלום המשכנתא. הבעיה היא, כמובן שפוליסה כזו יותר יקרה... ההמלצה שלי היא לשלב בין הפוליסות. לרכוש פוליסה מהסוג הראשון, כפי שהבנק דורש, על חלק מהמשכנתא, ולרכוש את הפוליסה מהסוג השני על יתרת המשכנתא. כך תיהנו משני העולמות. כעת, קראו את  הדו"ח השנתי שהבנק שולח לכם עם יתרת המשכנתא, וברגע שיתרת המשכנתא תרד מהסכום שרשום בפוליסה הראשונה ותגיע לסכום של הפוליסה השניה, בטלו את הפוליסה הראשונה, ותחסכו הרבה כסף.

 

הלאה. ביטוח התכולה. מבאס לבוא הביתה ולראות שפרצו לכם. תאמינו לי. הייתי שם. אבל, האם זה מצדיק רכישת פוליסת ביטוח כשאין לכם מספיק כסף לחיות ? אני לא בטוח. בואו נחשוב מה יקרה כשיבוא השמאי אחרי הפריצה / שריפה / שטפון. ראשית, הוא יבדוק מה היה שווי הרכוש שלכם לעומת מה היה גובה הביטוח. אם שווי הרכוש היה גבוה יותר מהסכום שרשום בפוליסה, הוא יגיד שהיה לכם "תת ביטוח" ויאשר רק חלק מהפיצוי. אם שווי הרכוש היה נמוך יותר מהשווי שרשום בפוליסה, גם אז הוא יאשר לכם רק חלק  מהסכום שרשום בפוליסה, כי הרי הביטוח לא אמור לגרום לכם להרוויח... הבנתם את זה ? ... כעת חשבו, בהנחה שהאירוע יקרה שנתיים-שלוש אחרי שעשיתם ביטוח, מה הסיכוי ששווי הרכוש בעת שקרה "מקרה הביטוח" הוא זהה לשווי הרכוש כפי שהוערך ביום שעשיתם את הביטוח? תרשו לי לעזור לכם: הסכוי הוא אפס עגול. זירו. ומה עושה חברת הביטוח כדי שהשווי יעודכן ? – כלום ! היא אמורה לשלוח מידי פעם שמאי על חשבונה להעריך מחדש את הבית, אבל שמאי עולה כסף, ומכיון שהמבוטח הוא זה שישלם את מחיר ההפתעה ביום פקודה, למה להתאמץ?... כעת, אם אתם חושבים שמחירי מוצרים לא משתנים בצורה דרסטית עם השנים, חישבו כמה עלה הסמארטפון שלכם לפני חצי שנה, וכמה הוא עולה היום. הבנתם ?...

בקיצור – אם התכולה לא יקרה מאוד, ביטוח התכולה יכול לטעמי לחכות לימים קלים יותר.

 

הבא בתור הוא ביטוח הבריאות. אין זה סוד, שביטוח הבריאות הממלכתי בארץ הוא, איך נגדיר זאת בעדינות, "לא משהו". כדי לא לחכות חודשים לבדיקה חיונית, או להתחנן מול הרופא המינהלי של הקופה, שלא בדיוק שש לאשר בדיקות יקרות, יש מקום לרכוש ביטוח משלים. בעניין זה נזכיר, שהביטוח המשלים מכסה גם שלל בדיקות הריון, כלומר: הוא רלוונטי גם לאנשים בריאים... על כל פנים, קופות החולים מציעות ביטוחים משלימים, וגם חברות הביטוח. בוודאי לא תופתעו לשמוע שההבדלים בין הפוליסות עצומים! גם בתוך חברות הביטוח ישנם הבדלים גדולים מאוד בין פוליסת בריאות אחת לאחרת. ההבדל טמון בשאלה במסגרת איזו קבוצה הצטרפתם לביטוח. ישנן פוליסות שמחייבות אתכם להחזיק ביטוח משלים של קופת חולים וישנן כאלה שלא רק שלא דורשות את זה, אלא אפילו מוכנות לתת לכם כסף ביד, אם תהיו מבוטחים בביטוח משלים גם בקופת חולים, ואם תתבעו את הוצאות הניתוח מקופת חולים ולא מהם... אני עצמי נתקלתי בזה כאשר חברת הביטוח "שלי", בה הייתי מבוטח שנים רבות בתנאים שנראו לי טובים, כחלק מקבוצה מסויימת, היתה מוכנה לבטח אותי בביטוח בריאות בתנאים טובים בהרבה, במסגרת קבוצה אחרת. פשוט, נשארתי באותה חברת ביטוח, עברתי מקבוצה לקבוצה, ותמורת פרמיה נמוכה יותר, קיבלתי ביטוח טוב יותר. נחמד, לא?... רוצים קבוצה לדוגמה? בדקו במקום העבודה, בדקו אצל ההורים ובדקו אצל האחים. מהר מאוד תמצאו סביבכם הרבה קבוצות, שאחת מהן תשמח לאמץ אתכם אל חיקה.

בקיצור – ביטוח בריאות משלים עומד בתור, לדעתי, לפני ביטוח התכולה, אבל אם תבחרו רק את הביטוח המתאים לכם, מבין שלל האפשרויות, תחסכו סכומים לא גדולים, אבל בהחלט לא זניחים.

 

רשימת הביטוחים מתארכת, ואולם הדף נגמר. אנו מאחלים לכם חיים טובים ושמחים כזוג צעיר, ואם תרצו להוסיף ולהתייעץ בשאלה האם כדאי לרכוש פוליסות ביטוח נוספות, וכיצד לחסוך ברכישתן, אל תהססו לפנות אלינו בפורום, ונשתדל לענות בשמחה ובמהירות.